Comment utiliser EezyRepay :
Saisissez vos emprunts existants et calculez comment hiérarchiser vos versements pour vous libérer de vos dettes le plus rapidement et le plus économiquement possible.
Avec EezyRepay de Moneezy, vous pouvez calculer les éléments suivants :
Quand vous n’aurez plus de dette
Quelle méthode de remboursement est la plus avantageuse pour vous
Vos nouvelles conditions d’emprunt (durée)
Votre nouveau taux d’intérêt (TAEG)
Vos économies totales en établissant un plan de remboursement avec EezyRepay
Avant d’utiliser EezyRepay, vous avez besoin des informations suivantes concernant votre dette :
Le montant restant de votre dette (votre solde)
Le TAEG de l’emprunt
Le versement mensuel (c’est à dire ce que vous payez tous les mois)
Vous pouvez également indiquer si vous avez des versements supplémentaires. Un versement supplémentaire est un montant que vous pouvez payer en plus, soit mensuellement, soit en une seule fois - par exemple, si vous avez reçu un cadeau de 100 EUR ou si vous avez hérité d’une petite somme d'argent.
Quelles sont les méthodes de remboursement disponibles ?
Il existe plusieurs méthodes pour hiérarchiser le remboursement de vos dettes. Ces méthodes diffèrent en fonction de l’ordre de priorité des dettes. Voici un aperçu des trois méthodes de remboursement les plus populaires : la méthode Avalanche, la méthode Boule de neige et la méthode Flocon de neige.
La méthode Avalanche
La méthode Avalanche consiste à commencer par le haut et à redescendre vers le bas. Cela signifie que vous classez vos dettes du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas et que vous les gérez dans cet ordre. En vous concentrant d’abord sur le taux d’intérêt le plus élevé, vous économisez en fin de compte plus d'argent car le coût total des intérêts diminue plus rapidement.
Imaginons que vous ayez les emprunts suivants :
Emprunt A : 5 000 € à un taux d’intérêt de 18 % (versement mensuel minimum : 150 €)
Emprunt B : 3 000 € à un taux d’intérêt de 12 % (versement mensuel minimum : 100 €)
Emprunt C : 2 000 € à un taux d’intérêt de 6 % (versement mensuel minimum : 50 €)
L’emprunt A est le plus important donc vous commencez par rembourser celui-là.
Mois 1 :
Emprunt A :
Versement minimum : 150 €
Versement supplémentaire : 100 €
Versement total : 250 €
Emprunt B :
Versement minimum : 100 €
Versement total : 100 €
Emprunt C :
Versement minimum : 50 €
Versement total : 50 €
Versement total pour le 1er mois : 400 €
2ème mois et ensuite :
Continuez à payer le montant minimum sur les emprunts B et C.
Affectez les fonds restants à l’emprunt A jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé.
Pour les besoins de cet exemple, supposons que l’emprunt A soit remboursé au bout de 22 mois. Dans ce cas, réaffectez à l’emprunt B les fonds précédemment utilisés pour l’emprunt A.
23ème mois :
Emprunt B :
Versement minimum : 100 €
Versement supplémentaire : 250 € (versement total précédent à l’emprunt A)
Versement total : 350 €
Emprunt C :
Versement minimum : 50 €
Versement total : 50 €
Versement total pour le 23ème mois : 400 €
Supposons que l’emprunt B soit remboursé au bout de 10 mois (soit un total de 32 mois de remboursement). Affectez maintenant les fonds précédemment utilisés pour l’emprunt B à l’emprunt C.
33ème mois :
Emprunt C :
Versement minimum : 50 €
Versement supplémentaire: 350 € (précédemment pour les Emprunts A et B)
Versement total : 400 €
Versement total pour le 33ème mois : 400 €
Ce processus se poursuit jusqu’à ce que l’emprunt C soit remboursé.
Toutefois, cette méthode peut ne pas vous convenir. Plusieurs conseillers en crédit ont déjà souligné que cette méthode ne tient pas compte des difficultés psychologiques liées au remboursement des dettes.
Imaginez que vous commenciez par l’emprunt dont le taux d’intérêt est le plus élevé, mais qui est aussi le plus important en termes de montant, comme dans l’exemple ci-dessus. Cela peut sembler être une aventure insurmontable (même avant de commencer votre plan de remboursement) et le manque de motivation peut rapidement être à l’origine du non remboursement de votre dette.
Pensez-vous que la tâche vous paraîtra trop difficile ? Dans ce cas, la méthode Boule de neige vous conviendrait peut-être mieux. Voyons comment cette méthode peut vous motiver à rembourser vos emprunts le plus rapidement possible.
La méthode Boule de neige
Si vous utilisez la méthode Boule de neige, vous progressez par étapes. Avec cette méthode, vous n'arriverez peut-être pas à vous libérer de vos dettes aussi rapidement, mais vous serez potentiellement plus motivé pour vous débarrasser de vos dettes si vous remportez de petites victoires de temps en temps.
Le concept derrière cette méthode est que nous ne pouvons pas envisager le remboursement des dettes uniquement comme une question de logique et de raison. Nous ne pouvons pas faire abstraction des émotions qui accompagnent les dettes.
Avant d’établir votre plan de remboursement, il se peut que vous payiez le remboursement minimum de votre dette - et il n’y a rien d'anormal à cela. Le fait est que c’est rarement le moyen le plus facile (ou le plus rapide) de se libérer de ses dettes ou de retrouver une plus grande liberté financière. Le moyen le plus rapide consiste à effectuer des versements supplémentaires.
Imaginons que vous ayez les emprunt suivants :
Emprunt rapide 1 : 700 € à un taux d’intérêt de 18 % (versement minimum : 20 €)
Emprunt rapide 2 : 1 000 € à un taux d’intérêt de 20 % (versement minimum : 30 €)
Prêt à la consommation : 5 000 € à un taux d’intérêt de 8 % (versement minimum : 110 €)
Phase 1 : Concentrez-vous sur l’emprunt rapide 1
Comme vous avez de la marge dans votre budget, vous décidez de payer 100 € de versements supplémentaires sur l’emprunt rapide 1 tout en continuant à verser les versements minimums sur les autres emprunts.
Versement total sur l’emprunt rapide 1 : 120 € (20 € minimum + 100 € de versement supplémentaire).
Une fois que l’emprunt rapide 1 est remboursé, passez à l’emprunt rapide 2.
Phase 2 : Concentrez-vous sur l’emprunt rapide 2
Transférez les 120 € que vous avez versés sur l’emprunt rapide 1 à l’emprunt rapide 2.
Versement total sur l’emprunt rapide 2 : 150 € (30 € minimum + 120 € de versement supplémentaire).
Une fois l’emprunt rapide 2 remboursé, passez au prêt à la consommation.
Phase 3 : Concentrez-vous sur le prêt à la consommation
Transférez les 150 € que vous avez versés sur l’emprunt rapide 2 au prêt à la consommation.
Versement total du prêt à la consommation : 260 € (110 € minimum + 150 € de versement supplémentaire).
Continuez ce versement jusqu’à ce que le prêt à la consommation soit remboursé.
Avec cette méthode, vous remboursez d’abord les emprunts les plus modestes. Ici, ce sont les petites victoires qui comptent le plus, de sorte que vous n’ayez pas les yeux plus gros que le ventre dans l’immédiat. C’est une méthode gérable et stable.
L’idée de la méthode de la boule de neige qui roule est que vous faites rouler les remboursements de vos dettes comme une boule de neige qui devient de plus en plus grosse et qui a donc un effet plus important à chaque fois que vous effectuez un versement. Toutefois, nous avons choisi d’inclure des versements supplémentaires dans l’exemple pour vous montrer l’effet de cette méthode. Si vous ne réalisiez que le versement minimum, il vous faudrait encore plus de temps pour vous débarrasser de votre dette.
Effectuer des versements supplémentaires signifie utiliser vos ressources de manière plus efficace.
L'idée d’effectuer des versements supplémentaires n’est pas réservée à la méthode Boule de neige. Vous pouvez facilement la mettre en œuvre dans le cadre de la méthode Avalanche. L’ordre de vos versements est simplement différent.
La méthode Flocon de neige
La méthode Flocon de neige est utilisée en complément des deux autres méthodes. Avec la méthode Flocon de neige, vous versez de plus petits montants quand vous le pouvez. Vous avez peut-être trouvé 50 EUR dans un vieux pantalon. Vous avez peut-être reçu une prime au travail ou vous avez reçu plus d'argent que vous ne l’espériez en retour de vos impôts. Tous ces exemples sont des revenus, de petites sommes que vous n’aviez pas prévues ou incluses dans votre budget.
C'est ce qu’on appelle un revenu supplémentaire. Comme vous n’aviez pas inclus ces revenus dans votre budget, tout l’argent peut contribuer directement au remboursement de vos dettes.
N’oubliez pas qu’aucun montant n’est trop petit pour le remboursement de votre dette - même 50 EUR comptent en fin de compte.
Il est important de préciser qu’aucune méthode n’est plus efficace que l’autre. Comme pour tout ce qui touche aux finances personnelles, il s’agit de savoir ce qui vous apporte le plus de valeur. Il n’est pas non plus nécessaire de s’en tenir à une seule méthode. Vous pouvez passer d’une méthode à l’autre pour trouver celle qui vous motive le plus. Un plan de remboursement n’est pas statique, il est dynamique et en constante évolution.
Au final, la seule chose qui importe est que vous réalisiez des progrès concernant votre dette.
Après avoir utilisé EezyRepay
La gestion des dettes commence avec EezyRepay, mais ne s’arrête pas là. Une fois que votre plan de remboursement est prêt, la phase suivante commence. Notre expérience montre que de nombreux emprunteurs ne sont pas conscients du fait que le remboursement des dettes est un processus dynamique qu’il faut constamment ajuster et surveiller. Nous comparons souvent ce processus à la recherche de la bonne température avec un radiateur - on l’augmente et la diminue en fonction du vent et du temps.
Nous vous recommandons donc de continuer à effectuer les choses suivants après avoir utilisé EezyRepay :
Automatisez le remboursement de vos dettes pour ne pas manquer une échéance.
N’oubliez pas votre budget. Tout comme vos économies doivent avoir une place dans le budget, vous devriez également prévoir des versements supplémentaires pour votre dette, surtout si vous aviez l’habitude de payer le minimum.
Fixez des étapes. Divisez le remboursement en étapes, par exemple trimestrielles ou semestrielles. Fêtez vos progrès avec quelque chose que vous aimez - cela renforcera votre motivation !
Révisez et ajustez le remboursement régulièrement. Si vos revenus changent - que ce soit en mieux ou en pire, vous devriez ajuster votre plan de remboursement pour payer plus ou moins.
Recherchez des conseils financiers si vous avez du mal à payer vos versements mensuels.
Plan de remboursement - Plus qu'un simple désendettement
La vue d’ensemble n’est pas la seule chose que l’on obtient en établissant un plan de remboursement, bien qu’elle en constitue un élément important. En fait, vous constaterez qu’il y a plusieurs avantages personnels à commencer la gestion de votre dette avec un plan.
Si l’on interroge les experts du secteur, l’un des aspects les plus importants d’un plan de remboursement est qu’il contribue à réduire le stress de l’emprunteur. Un plan de remboursement structuré est un plan fixe de remboursement de votre dette. Une fois qu’il est mis en place automatiquement, vous avez le temps et l'énergie de vous concentrer sur d’autres choses.
Cela signifie, par exemple, que vous pouvez rêver à certains objectifs financiers futurs, tels que l’achat d'une maison, la création de votre propre entreprise ou simplement l’amélioration de votre retraite. La flexibilité et la liberté financières sont l’un des principaux avantages d'un plan de remboursement. Même si des changements inattendus surviennent dans votre situation financière, vous disposerez d'une plus grande marge de manœuvre pour adapter le plan et ainsi maintenir votre remboursement sur la bonne voie.
Se libérer de ses dettes ne se fait pas en un après-midi. Cela demande du travail et de la persévérance. Mais si cela peut vous aider à vous motiver, rappelez-vous que le remboursement des dettes n’est que temporaire - ce que vous sacrifiez aujourd'hui reviendra un jour.
