Qu'est-ce qu'une côte de crédit ?

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Les crédits sont des prêts offerts par une entité bancaire, destinés à être utilisés par un bénéficiaire, c'est-à-dire par la personne qui demande une certaine somme d'argent. Bien qu'apparemment le processus de crédit soit simple, il existe certaines situations dans lesquelles l'obtention d'un crédit se fait avec quelques difficultés. Il existe de nombreux facteurs qui entrent en ligne de compte pour obtenir un prêt, mais celui qui fait pencher la balance est votre score FICO.

Qu'est-ce que le score FICO ?

FICO est l'abréviation de Fair Isaac & Company, une société américaine disposant d'une base de données analytique capable, sur la base d'un algorithme, de générer le score de risque d'une personne en termes de comportement financier en cas de souscription d'un prêt.

Le score FICO est également connu sous le nom de score de crédit, et la plupart du temps, les unités financières et bancaires donnent les réponses aux demandes de crédit en tenant compte de ce résultat.

Une définition plus simple du score FICO est le degré de risque qu'un emprunteur a en termes de paiement des versements d'un prêt.

Comment est calculé le score FICO ?

Si vous souhaitez contracter un prêt et que vous avez déjà présenté les documents justifiant votre capacité financière à le rembourser, sachez que la cote de crédit est très importante dans l'analyse. Le pointage de crédit est représenté par un nombre à trois chiffres, avec une valeur minimale de 300 et une valeur maximale de 800. Plus le pointage est élevé, plus la possibilité de contracter un prêt est grande, et au contraire,  plus vous avez une cote de crédit faible, plus les chances d'obtenir le financement souhaité sont faibles.

Les aspects suivants sont pris en compte dans le calcul du score FICO :

  • prêts existants et prêts passés, à partir de l'historique financier du demandeur (des 4 dernières années) ;

  • le type de prêt ou de crédit souhaité ;

  • la période pendant laquelle le prêt est consenti (en cours ou demandé) ;

  • le calendrier de remboursement et l'historique des paiements, par rapport aux échéances des versements ;

  • l'âge du demandeur (c'est un aspect particulièrement important, surtout dans le cas des personnes qui optent pour des prêts de grande valeur - par exemple, dans le cas des prêts hypothécaires) ;

  • analyse des dettes existantes (taux) liées au montant demandé par le demandeur du crédit ;

  • analyse du comportement financier, en mettant l'accent sur les comptes existants ou fermés.

Il est facile de comprendre qu'obtenir une bonne cote de crédit nécessite que tout ce qui est en rapport à votre comportement financier soit irréprochable. Ainsi, si vous avez bénéficié de prêts dans le passé, il est important de payer les versements à temps, afin de ne pas être signalé au bureau de crédit.

Il faut aussi qu'il y ait de la transparence au niveau des comptes, et qu'ils soient utilisés, pas clôturés.

Il est important de savoir que chaque pas que vous faites, au niveau du crédit antérieur, fait l'objet d'une analyse du bureau de crédit. Les archives de votre comportement financier sont conservées pendant environ quatre ans, et le Bureau de crédit affiche non seulement les défaillants, mais aussi les personnes qui ont des prêts en cours.

Où sont prises les données pour calculer le score FICO ?

Les données du bureau de crédit sont utilisées pour calculer le score FICO. Ainsi, lors de l'introduction de la demande pour bénéficier d'un prêt, la première fois un contrôle de score sera effectué à la Centrale des Crédits et le contrôle de revenu à la banque de France. Un accord écrit est requis pour les deux, car dans les deux situations, il s'agit de données personnelles, qui sont soumises aux règles actuelles de protection des données personnelles RGPD.

Quelles sont les situations les plus courantes où vous pouvez obtenir un mauvais score FICO ?

Un score faible peut amener les banques ou les établissements non bancaires à ne pas vous proposer le crédit que vous souhaitez. Outre un mauvais historique de remboursement des échéances, il existe d'autres situations particulières qui peuvent entraîner le refus d'une demande de prêt.

Une situation particulière est un faible score FICO en l'absence de données financières. Par exemple, si vous n'avez jamais demandé de prêt, cela peut être un inconvénient pour vous, car l'institution prêteuse n'a pas de modèle sur lequel créer des attentes de remboursement. 

Ainsi, le prêteur n'est pas sûr que vous ayez la solidité financière ou la détermination de payer les versements, pour la simple raison que vous n'avez pas de modèle de comportement. Dans cette situation, le score FICO est fortement influencé par cet aspect. Vous devez garder à l'esprit que les données peuvent être vérifiées sur la base des quatre dernières années, donc si vous avez demandé un prêt avant cette période, son remboursement ne sera pas disponible pour analyse.

Une autre situation dont vous devez être conscient est celle des requêtes fréquentes. Si vous effectuez des demandes de crédit auprès de plusieurs banques, dans des délais relativement courts, les requêtes sont visibles dans le Credit Bureau. Cela influence également négativement le score FICO, il est donc recommandé de le calculer avant de faire une demande de crédit.

D'autres situations sont généralement signalées avec des explications suite à l'analyse, mais ces explications ne seront pas disponibles pour vous, à la place vous recevrez une réponse telle que : faible score FICO.

Que signifie un bon score FICO ?

Un score supérieur à 700 est généralement considéré comme un bon score FICO, où la situation semble presque idéale :

  • les versements sur les prêts antérieurs ou en cours sont payés à temps ;

  • le bénéficiaire a un historique de crédit positif ;

  • le bénéficiaire a des relations interbancaires actives ;

  • le bénéficiaire a la possibilité financière de rembourser le prêt ;

  • le bénéficiaire a un âge adapté au type de prêt choisi.

Que pouvez-vous faire pour obtenir le meilleur score FICO et obtenir un crédit ?

Il est important que lorsque vous optez pour un prêt, vous regardez les choses de manière réaliste. Demandez un montant qui correspond à vos besoins, sans le sous-estimer ni le surestimer. Soyez également réaliste quant au montant que vous devez, à la durée de votre prêt et au montant que vous paierez.

Afin de ne pas influencer votre score FICO, évitez de vous renseigner inutilement auprès des banques, et vérifiez plutôt ce score avec l'aide de spécialistes financiers. N'oubliez pas que les données ne peuvent pas être supprimées du bureau de crédit, alors soyez honnête, même si vous vous présentez avec certaines situations problématiques.

Le score FICO ne devrait pas être un problème majeur, mais s'il vous pose des problèmes d'accès au crédit, vous pouvez également envisager l'option d'accéder à des prêts non bancaires. Vérifiez également les offres des opérateurs non bancaires et découvrez si un prêt avec approbation en ligne rapide est suffisant pour ce dont vous avez besoin.

Auteur:
Directeur Général
Emil Kjær
Directeur Général

Emil utilise son expertise pour faire une différence dans le secteur financier. Diplômé de l'Université du Danemark du Sud (SDU), il est directeur général chez Intelligent Banker depuis 2013, aidant plus de 500 000 utilisateurs du monde entier dans leurs besoins financiers.

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