Qu'est-ce que le TAEG et comment peut-il vous aider à choisir le meilleur prêt ?

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Si vous avez déjà fait des recherches ou entendu parler de prêts en ligne, vous avez probablement entendu parler du terme "TAEG". Peut-être savez-vous exactement ce qu'il signifie, ou peut-être n'en avez-vous jamais entendu parler. Quelle que soit votre situation, cet article couvre tout ce que vous devriez savoir sur ce sujet.

Qu'est-ce que le TAEG et à quoi sert-il ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur financier qui vous donne une idée précise du coût total de votre prêt.

Il a été introduit pour fournir aux consommateurs un moyen standardisé de comparer les différents prêts. Avant son introduction, le coût annuel du taux d'intérêt d'un emprunt pouvait être exprimé de différentes manières (taux nominal, taux effectif, etc.), ce qui rendait difficile la comparaison des différentes offres de prêt.

Différence entre le TEG et TAEG

La principale différence entre le TEG et le TAEG réside dans leur chronologie. Le 1er octobre 2016 en France, le TEG (Taux effectif global) a été remplacé par le TAEG ( Taux annuel effectif global) pour offrir aux consommateurs un aperçu plus transparent quant au coût d'un crédit, et pour répondre aux normes européennes.

Le TEG comme le TAEG prennent tous les deux le coût total du prêt immobilier, mais ils diffèrent dans leur méthode de calcul. Le TAEG prend en compte l'assurance décès invalidité, l'assurance décès invalidité, de l'assurance chômage et les normes européennes, contrairement au TEG. Le TAEG est donc considéré comme un taux plus précis car il vous permet de déterminer rapidement quel prêt immobilier est le plus coûteux.

Le TAEG permet de faciliter la comparaison des offres de prêts. Bien à savoir que le TAEG ne peut pas passer le taux d´usure de la Banque de la France. Pour en savoir plus, cliquez ici.

La plupart des pays qui disposent d'un secteur financier développé et qui sont en mesure d'accorder des prêts avec intérêts utilisent des TAEG. 

Voici quelques exemples de ces pays : Allemagne, Roumanie, Italie, Danemark, Espagne, Portugal, Bulgarie, Pologne, Hongrie, Grèce, Turquie, Israël, Émirats Arabes Unis, États-Unis, etc.

Qu´est ce qui est compris dans le TAEG?

Le TAEG est un indicateur qui permet de calculer le coût total d'un crédit immobilier en prenant en compte tous les frais liés à ce crédit. 

Ainsi, le TAEG comprend :

  • Les frais de dossier : ce sont les frais que la banque vous demande de payer pour mettre en place votre prêt immobilier.

  • Le taux nominal : c'est le taux d'intérêt appliqué au montant emprunté. 

  • Les frais payés à des intermédiaires : il s'agit des frais que vous pouvez être amené à payer à des intermédiaires, tels que des courtiers en prêt immobilier, qui vous ont aidé à obtenir votre prêt immobilier.

  • Le coût de l'assurance emprunteur : l'assurance emprunteur est souvent exigée par la banque pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.

  • Les frais de garantie : la banque peut exiger une garantie pour sécuriser le prêt immobilier, par exemple une hypothèque ou un cautionnement.

  • Les frais annexes : il s'agit de tous les autres frais liés au prêt immobilier.

Comment calculer le TAEG

Le calcul du TAEG suit une formule fixe établie par la directive européenne sur le crédit. Cette formule fixe a été imposée dans la législation française et, en comparant les prêts à l'aide du TAEG, vous pouvez, en tant qu'emprunteur, avoir un meilleur aperçu du prêt le moins cher.

Le TAEG est calculé en prenant en compte plusieurs facteurs notamment:

  • le montant emprunté, 

  • la durée du prêt, 

  • Les frais de dossier

  • le taux d'intérêt du prêt hors assurance,

  • le taux d'assurance, le(s) type(s) d'assurance choisi,

  • les frais de dossier

  • les frais de garantie.

Le calcul du TAEG est complexe et ne peut pas être résumé en une simple formule, car il prend en compte de nombreux éléments tels que le montant emprunté, la durée de l'emprunt, les frais de dossier, le taux d'intérêt et l'assurance. Les prêteurs doivent obligatoirement afficher le TAEG car il est difficile pour les consommateurs de l'évaluer seuls.

Néanmoins, une formule simplifiée permet de comprendre la méthode de calcul : le TAEG est obtenu de façon:

TAEG = [ (montant total à rembourser - montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités

TAEG et taux d'intérêt. Quelle est la différence ?

Vous vous êtes peut-être demandé quelle est la différence entre le TAEG et les taux d´intérêts,  puisqu'ils se réfèrent tous les deux au prêt et sont exprimés en pourcentage.

Le taux d'intérêt sur le prêt est le coût que vous payez pour emprunter de l'argent à un fournisseur de prêt. Plus précisément, l'intérêt sur le prêt est le montant supplémentaire que vous devez rembourser en même temps que le prêt. Ce montant supplémentaire est également appelé "coût total du crédit". Le taux d'intérêt n'est qu'une partie du TAEG. Le TAEG comprend tous les frais et coûts supplémentaires du prêt, le taux d'intérêt inclus. Les frais supplémentaires varient d'une institution financière à l'autre, c'est la raison pour laquelle il est conseillé de comparer les différentes offres de prêt avant de faire une demande de prêt.

Pour l'expliquer mieux, voici un exemple:

Si vous empruntez 15 000€ à un taux d´intérêts de base de 5% sur une durée d'un an, l'emprunteur devra payer 5 x 15 000/100 = 750€ d´intérêts d´emprunt. Cependant, il y aura d´autres frais associés au prêt, tels que les frais de dossier et d'assurance, qui s'élèvent à un total de 150 €, soit 1% du montant emprunté. Donc pour prendre en compte tous ces coûts, il faut utiliser le TAEG, qui sera de 6% (5 % pour le taux de base et 1 % pour les frais supplémentaires). En utilisant le TAEG, vous aurez une meilleure idée de ce que vous paierez réellement pour le prêt, car il inclut tous les frais associés.

Quels facteurs peuvent influencer le TAEG ?

Le TAEG est influencé par différents facteurs. Voici 5 des plus importants :

  • Taux d'intérêt : le taux d'intérêt est l'un des facteurs les plus importants du TAEG. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus le TAEG est élevé.

  • Les conditions économiques générales - la croissance de l'économie, le chômage, les niveaux de revenus et l'inflation peuvent tous affecter le TAEG. En général, lorsque les conditions économiques sont bonnes, le TAEG peut diminuer.

  • Cote de crédit : Une évaluation de votre solvabilité par le fournisseur du prêt. Il s'agit d'une évaluation de votre capacité à rembourser le prêt sur la base de vos antécédents de paiement, de vos revenus et de votre emploi, de votre niveau d'endettement et d'autres informations pertinentes. Votre solvabilité influe sur le TAEG car elle contribue à déterminer les taux d'intérêt et les conditions du prêt. Plus votre solvabilité est faible, plus le TAEG de votre prêt sera élevé, car le prêteur considérera qu'il est plus risqué de vous prêter de l'argent.

  • Niveau d'inflation : Une inflation élevée implique des taux d'intérêt plus élevés pour maintenir le pouvoir d'achat de l'argent prêté. Elle peut donc conduire à un TAEG plus élevé. Inversement, l'inflation peut également réduire la valeur de l'argent remboursé au fil du temps par rapport au prêt initial. Cet effet n'est toutefois observé que si votre prêt a une longue durée, mais il se traduit néanmoins par un TAEG plus faible sur le prêt.

  • Durée du prêt : La durée du prêt est fixée de votre part lors de votre demande de prêt et correspond à la période dont vous disposez pour rembourser le prêt. Bien que l'idée selon laquelle « plus la durée est plus longue, plus le TAEG est bas » peut sembler logique, mais cela n´est pas toujours le cas. Une durée plus longue peut entraîner des coûts d'intérêts plus élevés en raison de l'effet des intérêts composés, et de ce fait, l'emprunteur paiera plus d'intérêts au fil du temps. Cependant, il est vrai que pour un prêt d'une durée inférieure à 1 an, le TAEG sera naturellement plus élevé que pour un prêt d'une durée supérieure à 1 an. Cela s'explique par le fait que les frais fixes, tels que les frais d'ouverture de dossier, restent les mêmes, mais avec un prêt à court terme, vous disposez de moins de temps pour rembourser, ce qui augmente les frais d'intérêts à payer par mois.

Pour l'expliquer davantage, prenons l'exemple de deux offres de prêt avec le même TAEG de 10 %.

  • Le premier prêt a une durée de 5 ans et un taux d'intérêt de 8 %.

  • Le second a une durée de 10 ans et un taux d'intérêt de 12 %.

Bien que les prêts aient le même TAEG, ils sont très différents. Le premier prêt est moins cher à court terme, car son taux d'intérêt est plus bas et sa période de remboursement plus courte. Toutefois, le second prêt conviendra davantage aux personnes qui recherchent une mensualité moins élevée. En effet, la période de remboursement plus longue signifie que vous, en tant qu´emprunteur, devrez payer moins chaque mois, même si le taux d'intérêt est plus élevé.

Pourquoi comparer les TAEG avant de contracter un prêt ?

Que votre prêt soit à long terme ou à court terme, c'est une responsabilité que vous assumez vis-à-vis de l'institution financière à laquelle vous choisissez d'emprunter de l'argent. Il est donc également de votre responsabilité, en tant qu'emprunteur, de trouver le prêt qui vous convient le mieux. Cela signifie, entre autres, que vous devez comparer les TAEG de différents prêts avant de soumettre votre demande et d'approuver finalement une offre de prêt.

Lorsque vous recherchez le TAEG d'un prêt, il est important d'examiner les facteurs suivants:

  • Le taux d'intérêt : il joue un rôle important dans le TAEG du prêt, mais cela ne veut pas dire qu'un prêt ayant un TAEG plus élevé qu'un autre ne peut pas avoir un taux d'intérêt annuel plus bas. Bien que le TAEG soit influencé par le taux d'intérêt, il n'est pas représentatif à 100 % du taux d'intérêt réel du prêt. 

  • Commissions et frais de dossier : ils influencent le coût total du prêt et donc le TAEG. 

  • Durée du prêt et type de versement : la durée détermine le montant des intérêts et des versements à effectuer au fil du temps, et le type de versement détermine la manière dont vous remboursez le prêt. 

  • Flexibilité du prêt : Il est important de savoir si le prêt est flexible, c'est-à-dire s'il permet des paiements supplémentaires ou des modifications des conditions pendant la durée du contrat. Veuillez noter que de telles modifications peuvent également affecter le TAEG du prêt.

  • La cote de crédit et la réputation du prêteur : Il ne suffit pas que le prêteur examine simplement votre capacité financière, vous devriez également évaluer le prêteur. Est-ce qu'il est fiable et a-t-il une réputation de fournir des prêts de qualité et un excellent service client ?

En prenant en compte ces facteurs, vous pourrez prendre une décision bien informée quant à votre prêt à venir, évitant ainsi les frais imprévus et les problèmes qui pourraient survenir plus tard.

Lorsque vous comparez les TAEG de différents prêts, vous pouvez déterminer celui qui vous coûtera le moins cher une fois tous les coûts du prêt inclus. Néanmoins, se concentrer uniquement sur le TAEG ne suffit pas pour trouver le meilleur prêt le moins cher. Il est tout aussi important de prendre en compte votre situation financière personnelle pour déterminer la durée et le montant des versements mensuels qui conviendront le mieux à votre budget.

Le TAEG et prêts à court terme

Les prêts à court terme sont généralement des prêts dont la période de remboursement est inférieure à 12 mois. Ce type de prêt a tendance à avoir un TAEG plus élevé que les prêts à long terme. Cela s'explique notamment par les raisons suivantes :

  • Coûts fixes associés au prêt : certains coûts du crédit, tels que les frais d'origination et de gestion, sont des coûts fixes qui ne changent pas en fonction de la période de remboursement. Plus la période de remboursement est courte, plus la part des coûts fixes dans le coût total du crédit est élevée, ce qui entraîne un TAEG plus élevé.

  • Mensualité : plus la période de remboursement du prêt est courte, plus le montant de la mensualité est élevé, car vous disposez de moins de temps pour rembourser le prêt et les intérêts y afférents. 

  • Risque de crédit : plus la période de remboursement du prêt est courte, plus le risque de crédit pour le prêteur augmente. Une période de remboursement plus courte signifie que l'emprunteur dispose de moins de temps pour rembourser sa dette. En outre, vous pouvez être confronté à des changements imprévus de revenus ou de dépenses qui peuvent affecter votre capacité de remboursement. Tous ces éléments devront être pris en compte par le prêteur et peuvent avoir une influence sur le TAEG du prêt. 

Par exemple, un prêt de 20 000 € avec une période de remboursement de 1 an, aura un coût de remboursement mensuel et un TAEG plus élevé que si vous empruntez le même montant sur 5 ans. Par conséquent, vous devez toujours comparer les TAEG de différents prêts ayant les mêmes critères de prêt (montant du prêt et durée de remboursement), sinon vous risquez d'avoir un mauvais aperçu du prêt le moins cher.

En général, un prêt à court terme avec un TAEG plus élevé peut être une option plus coûteuse qu'un prêt à long terme avec un TAEG moins élevé. Toutefois, il est important que vous preniez également en considération d'autres caractéristiques et conditions du prêt, telles que le montant des mensualités et la durée de remboursement, afin de décider quel est le prêt le mieux adapté à vos besoins et votre situation financière.

Vous avez maintenant appris un grand nombre d'informations différentes sur le TAEG et son influence sur votre processus d'emprunt. Nous espérons que vous pourrez utiliser toutes ces informations pour prendre la meilleure décision concernant votre futur prêt.

Auteur:
Directeur Général
Emil Kjær
Directeur Général

Emil utilise son expertise pour faire une différence dans le secteur financier. Diplômé de l'Université du Danemark du Sud (SDU), il est directeur général chez Intelligent Banker depuis 2013, aidant plus de 500 000 utilisateurs du monde entier dans leurs besoins financiers.

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